Unfallversicherung-Rechner 2026

Die private Unfallversicherung zahlt eine Kapitalleistung, wenn ein Unfall zu einer dauerhaften körperlichen oder geistigen Beeinträchtigung (Invalidität) führt. Die Höhe ergibt sich aus der vereinbarten Grundsumme, dem Invaliditätsgrad nach Gliedertaxe und der Progression. Weitere mögliche Bausteine sind Unfallrente, Krankenhaustagegeld, Bergungskosten, kosmetische Operationen und Todesfallleistung. Sie gilt weltweit und rund um die Uhr — anders als die gesetzliche Unfallversicherung, die nur Arbeits- und Wegeunfälle abdeckt.

Ein Unfall ist ein plötzlich von außen auf den Körper einwirkendes Ereignis, das unfreiwillig zu einer Gesundheitsschädigung führt. Entscheidend sind „plötzlich", „von außen" und „unfreiwillig". Krankheiten, Verschleiß, Bandscheibenvorfälle und psychische Leiden sind keine Unfälle und nicht versichert. Viele Tarife schließen aber bestimmte Eigenbewegungen (z. B. verdrehte Gelenke) und erhöhte Kraftanstrengungen ausdrücklich ein — ein wichtiges Vergleichskriterium.

Die Gliedertaxe legt für jedes Körperteil und Sinnesorgan einen festen Invaliditätsgrad fest — etwa Arm 70 %, Hand 55 %, Daumen 20 %, Bein 60 %, Fuß 40 %, Auge 50 %. Bei vollständigem Verlust oder völliger Funktionsunfähigkeit gilt der volle Satz, bei teilweiser Beeinträchtigung anteilig. Die Gliedertaxe variiert zwischen den Tarifen erheblich — eine „verbesserte" Gliedertaxe mit höheren Prozentsätzen für Hände und Finger ist besonders für handwerkliche Berufe vorteilhaft.

Die Progression hebelt die Leistung bei schwerer Invalidität überproportional. Bei einer 350 %-Progression wird die Grundsumme bei Vollinvalidität mit 3,5 multipliziert. Bis etwa 25 % Invalidität wirkt sie meist noch nicht (lineare Leistung), darüber steigt der Auszahlungssatz progressiv an. So sind gerade die existenzbedrohenden Schwerstfälle gut abgesichert. Üblich sind Progressionen von 225 %, 350 % und 500 % — empfohlen wird mindestens 225 %, besser 350 %.

Als Faustregel gilt eine Grundsumme in Höhe des 6-fachen Jahresbruttoeinkommens, kombiniert mit mindestens 225 % Progression. Bei einem Jahresbrutto von 45.000 € wären das 270.000 € Grundsumme. Wichtiger als eine sehr hohe Grundsumme ohne Progression ist die Kombination aus moderater Grundsumme und hoher Progression, weil so die schweren Invaliditätsfälle ausreichend abgesichert sind. Für Kinder werden oft pauschal 200.000–300.000 € empfohlen.

Nein. Die Unfallversicherung leistet nur bei Unfällen, während rund 90 % aller Berufsunfähigkeiten krankheitsbedingt sind (Rücken, Psyche, Herz-Kreislauf, Krebs). Wer seine Arbeitskraft absichern will, braucht eine Berufsunfähigkeitsversicherung. Die Unfallversicherung ist eine sinnvolle, günstige Ergänzung — besonders für Menschen, die keine BU bekommen (Kinder, Senioren, bestimmte Risikoberufe) oder als zusätzlicher Baustein.

Wirken eine Krankheit oder ein Gebrechen an der Unfallfolge mit, kürzt der Versicherer die Leistung um den Mitwirkungsanteil. Beispiel: Hat eine bestehende Arthrose zu 40 % an einer Knieinvalidität mitgewirkt, wird die Leistung um 40 % gekürzt. Viele Klauseln greifen erst ab einem Mitwirkungsanteil von 25 % oder 50 %. Tarife mit hoher Mitwirkungsgrenze sind für ältere Versicherte und Menschen mit Vorerkrankungen vorteilhaft.

Zusätzlich zur Kapitalleistung kann eine Unfallrente vereinbart werden, die ab einem bestimmten Invaliditätsgrad (oft ab 50 %) lebenslang monatlich gezahlt wird. Sie ist sinnvoll, wenn dauerhaft hohe Mehrkosten entstehen (Pflege, Assistenz). Alternativ deckt eine ausreichend hohe Grundsumme mit Progression den Kapitalbedarf ab. Die Wahl zwischen hoher Kapitalleistung und Unfallrente hängt vom individuellen Bedarf ab.

Die Invalidität muss in der Regel innerhalb von 15 Monaten nach dem Unfall eingetreten und ärztlich festgestellt sowie beim Versicherer geltend gemacht werden (Fristen je nach Bedingungen). Manche Tarife verlängern diese Frist auf 18 oder 24 Monate. Der Unfall selbst ist unverzüglich zu melden. Bei verspäteter Feststellung droht der Verlust des Anspruchs — die Fristen sind daher genau zu beachten.

Ja, die private Unfallversicherung gilt in der Regel weltweit und rund um die Uhr — im Beruf, in der Freizeit, im Urlaub und im Haushalt. Das unterscheidet sie von der gesetzlichen Unfallversicherung, die nur Arbeits- und Wegeunfälle sowie Berufskrankheiten abdeckt. Gerade weil die meisten Unfälle in der Freizeit und im Haushalt passieren, schließt die private Police eine wichtige Lücke der gesetzlichen Absicherung.

Ja, denn Kinder sind gesetzlich nur in Kita, Schule und auf den direkten Wegen dorthin unfallversichert — nicht in der Freizeit, wo die meisten Unfälle passieren. Eine private Kinder-Unfallversicherung ist günstig und sichert dauerhafte Invaliditätsfolgen ab. Da Kinder keine BU abschließen können, ist sie hier besonders sinnvoll. Empfohlen werden hohe Grundsummen mit Progression sowie der Einschluss von Infektionen und vergifteten Lebensmitteln.

Bestimmte risikoreiche Tätigkeiten und Hobbys können ausgeschlossen sein oder Risikozuschläge auslösen — etwa Motorsport, Fallschirmspringen, Drachenfliegen oder Tauchen in großen Tiefen. Auch Unfälle infolge von Trunkenheit oder vorsätzlicher Straftaten sind ausgeschlossen. Wer gefährliche Hobbys ausübt, sollte den Versicherungsschutz vorab klären und Tarife wählen, die diese Aktivitäten einschließen.

Nein. Der Rechner berechnet die Invaliditätsleistung anhand eines vereinfachten Progressionsmodells und gibt eine Bedarfsorientierung für die Grundsumme. Die tatsächliche Leistung hängt von der konkreten Gliedertaxe, den Bedingungen (Mitwirkungsanteil, eingeschlossene Eigenbewegungen, Fristen) und der individuellen Situation ab. Für die Tarifwahl sollte ein unabhängiger Versicherungsberater oder -makler hinzugezogen werden.