Risikolebensversicherung-Rechner 2026

Die Risikolebensversicherung ist eine reine Todesfallabsicherung nach §§ 150 ff VVG: Stirbt die versicherte Person innerhalb der vereinbarten Laufzeit, erhalten die Hinterbliebenen die vereinbarte Versicherungssumme. Es gibt keinen Sparanteil und keine Auszahlung bei Ablauf — deshalb ist der Beitrag im Verhältnis zur Absicherung sehr niedrig. Sie dient dazu, Hinterbliebene vor finanziellen Folgen des Todes zu schützen: Kreditraten, Lebensunterhalt, Kinderversorgung.

Verbreitet ist die Faustregel 3- bis 5-faches Jahresbruttoeinkommen plus die Restschuld laufender Kredite. Genauer ist eine Bedarfsanalyse, die Einkommensersatz, Restschuld, Kinderversorgung und Bestattungskosten addiert und vorhandenes Vermögen sowie Ansprüche auf Hinterbliebenenrente abzieht. Dieser Rechner bildet dieses Bedarfsmodell ab. Wichtig: lieber etwas großzügiger, da Inflation und steigende Lebenshaltungskosten die reale Kaufkraft der Summe mindern.

Der Beitrag hängt vor allem von Eintrittsalter, Raucherstatus, Versicherungssumme, Laufzeit und Gesundheitszustand ab. Für einen 30-jährigen Nichtraucher sind 200.000 € Summe über 25 Jahre oft schon für 10–20 €/Monat zu haben. Raucher zahlen meist das Doppelte. Mit jedem Jahr späteren Abschlusses steigt der Beitrag spürbar. Vergleichsportale zeigen erhebliche Preisunterschiede bei identischer Leistung — ein Vergleich lohnt fast immer.

Die Kapitallebensversicherung kombiniert Todesfallschutz mit einem Sparvorgang und zahlt auch bei Erleben aus — entsprechend hoch ist der Beitrag und niedrig die Rendite. Die Risikolebensversicherung enthält keinen Sparanteil und ist reiner Risikoschutz. Verbraucherschützer empfehlen, Risikoschutz und Geldanlage zu trennen: günstige Risikoleben plus separater Vermögensaufbau (z. B. ETF-Sparplan) statt teurer Kombiprodukte.

Eine verbundene Risikolebensversicherung versichert zwei Personen in einem Vertrag und zahlt nur einmal — beim ersten Todesfall. Sie ist günstig, aber erbschaftsteuerlich und bezugsrechtlich nachteilig, besonders für Unverheiratete. Die Über-Kreuz-Lösung (zwei Einzelpolicen, jeder versichert den anderen) verhindert, dass die Leistung in den Nachlass fällt und Erbschaftsteuer auslöst — bei Unverheirateten mit nur 20.000 € Freibetrag (StKl. III) der entscheidende Vorteil.

Ja. Vor Abschluss sind Gesundheitsfragen wahrheitsgemäß zu beantworten (vorvertragliche Anzeigepflicht, §§ 19 ff VVG). Falsche oder verschwiegene Angaben können im Todesfall zur Leistungskürzung oder -verweigerung führen. Bei Vorerkrankungen sind Risikozuschläge oder Ausschlüsse möglich. Wer kerngesund und jung abschließt, sichert sich dauerhaft günstige Beiträge — eine spätere Verschlechterung des Gesundheitszustands ändert den laufenden Vertrag nicht.

Die Todesfallleistung selbst unterliegt nicht der Einkommensteuer. Sie kann aber Erbschaftsteuer auslösen, wenn der Verstorbene Versicherungsnehmer war und die Leistung an die Erben fällt. Ehegatten haben 500.000 €, Kinder 400.000 € Freibetrag — meist unkritisch. Bei Unverheirateten (Freibetrag 20.000 €, StKl. III) ist die Über-Kreuz-Gestaltung wichtig, um Erbschaftsteuer ganz zu vermeiden.

Die Laufzeit sollte den Absicherungsbedarf abdecken: bei Kreditabsicherung die Darlehenslaufzeit, bei Familienabsicherung bis zur wirtschaftlichen Selbstständigkeit der Kinder bzw. bis zum Renteneintritt. Eine zu kurze Laufzeit lässt eine Lücke; eine längere kostet wenig mehr. Beachten: Bei Abschluss wird das spätere End-Alter mitkalkuliert — je länger, desto höher der Beitrag, aber auch desto sicherer die Absicherung.

Bei der annuitätisch fallenden Versicherungssumme sinkt die Leistung über die Laufzeit — passend zur sinkenden Restschuld eines Annuitätendarlehens. Sie ist deutlich günstiger als eine konstante Summe und ideal zur reinen Kreditabsicherung. Für die Versorgung von Einkommen und Kindern, deren Bedarf nicht sinkt, ist dagegen eine konstante Versicherungssumme die richtige Wahl.

Meist nein. Ohne unterhaltsberechtigte Angehörige und ohne gemeinsame Schulden besteht kein nennenswerter Absicherungsbedarf — allenfalls die Bestattungskosten, die sich günstiger über eine Sterbegeldversicherung oder Rücklage decken lassen. Anders, wenn ein Single Bürge oder Mitkreditnehmer ist oder Angehörige finanziell unterstützt. Dann kann eine kleine Summe sinnvoll sein.

Viele Tarife bieten eine Nachversicherungsgarantie: Zu bestimmten Anlässen (Heirat, Geburt, Immobilienkauf, Gehaltssprung) lässt sich die Summe ohne erneute Gesundheitsprüfung erhöhen. Das ist wertvoll, weil der Bedarf mit dem Leben wächst. Achten Sie beim Abschluss auf diese Option — sie kostet wenig und erspart bei späteren Lebensereignissen eine neue, teurere Police mit Gesundheitsprüfung.

Da die Risikolebensversicherung keinen Sparanteil hat, gibt es bei Kündigung oder Nichtzahlung keinen Rückkaufswert — der Schutz endet schlicht. Bei vorübergehenden Engpässen sind Beitragsstundung oder eine Reduzierung der Summe besser als die Kündigung. Wer den Vertrag kündigt und später neu abschließt, zahlt wegen des höheren Alters mehr und durchläuft eine erneute Gesundheitsprüfung.

Nein. Der Rechner liefert eine modellhafte Orientierung zur sinnvollen Versicherungssumme anhand eines transparenten Bedarfsmodells. Die konkrete Tarifwahl, Laufzeit und Vertragsgestaltung (verbunden vs. über Kreuz, Bezugsrecht, Nachversicherung) hängt von der individuellen Situation ab und sollte mit einem unabhängigen Versicherungsberater oder -makler besprochen werden.