Girokonto-Rechner 2026

Das hängt stark vom Anbieter ab. Filialbanken verlangen oft 5–12 € Kontoführung pro Monat, viele Direktbanken bieten ein dauerhaft kostenloses Konto (teils mit Mindestgeldeingang). Hinzu kommen Dispozinsen (7–14 % p. a. auf den genutzten Dispo), Gebühren für die Girocard oder Kreditkarte und Kosten für Fremdabhebungen. Der Rechner summiert diese Posten zu den jährlichen Gesamtkosten.

Kostenlose Konten gibt es vor allem bei Direktbanken. Achte auf dauerhaft kostenlose Kontoführung ohne versteckte Bedingungen — manche Konten sind nur mit monatlichem Mindestgeldeingang (z. B. 700 €) oder für eine Einführungsphase gratis. Wichtig sind außerdem eine kostenlose Girocard, ein dichtes Geldautomatennetz oder kostenlose Bargeldabhebungen und ein fairer Dispozins. Ein Vergleich lohnt sich.

Der Dispozins (für die Überziehung des Girokontos) liegt 2026 je nach Bank meist zwischen 7 % und über 14 % pro Jahr. Er folgt grob dem Leitzins, ist aber oft deutlich höher. Für die geduldete Überziehung über den Dispo hinaus werden teils noch höhere „Überziehungszinsen" fällig. Der Dispo ist als kurzfristiger Puffer gedacht — wer ihn dauerhaft nutzt, fährt mit einem Ratenkredit deutlich günstiger.

Fast immer. Wer von einem Konto mit 5–10 € Monatsgebühr zu einem kostenlosen wechselt, spart 60–120 € pro Jahr — dauerhaft. Kommt ein günstigerer Dispo hinzu, sind es oft über 200 €. Dank der gesetzlichen Kontowechselhilfe (Zahlungskontengesetz) ist der Wechsel unkompliziert: Die neue Bank übernimmt die Umstellung von Daueraufträgen und Lastschriften. Der Aufwand ist gering, die Ersparnis wiederkehrend.

Die Kontowechselhilfe ist eine gesetzliche Pflicht der Banken nach dem Zahlungskontengesetz (ZKG). Auf Wunsch ermittelt die neue Bank die regelmäßigen Zahlungen (Daueraufträge, Lastschriften, Gutschriften) des alten Kontos, richtet sie neu ein und informiert die Zahlungspartner über die neue Bankverbindung. Der Service ist kostenlos und dauert in der Regel nur wenige Tage — er nimmt dem Wechsel den Aufwand.

Der Dispositionskredit („Dispo") ist ein eingeräumter Überziehungsrahmen auf dem Girokonto, meist in Höhe von zwei bis drei Nettomonatsgehältern. Man kann das Konto bis zu diesem Limit überziehen und zahlt nur für den genutzten Betrag und die Tage der Nutzung Zinsen. Er ist flexibel und ohne separate Beantragung nutzbar, aber teuer — daher nur für kurzfristige Engpässe geeignet, nicht als Dauerfinanzierung.

Die Girocard (früher EC-Karte) bucht direkt vom Girokonto und funktioniert vor allem in Deutschland. Eine Debitkarte (Visa/Mastercard Debit) bucht ebenfalls sofort vom Konto, wird aber international und online breiter akzeptiert. Die Kreditkarte sammelt Umsätze und bucht sie gebündelt ab (oft monatlich), teils mit Kreditrahmen. Viele Konten enthalten Girocard und/oder Debitkarte; Kreditkarten sind häufig optional.

Das Basiskonto (§31 ZKG) ist ein Girokonto, auf das jeder einen Rechtsanspruch hat — auch Menschen ohne festen Wohnsitz, Asylsuchende oder bei negativer Schufa. Es ermöglicht die grundlegenden Funktionen (Überweisung, Lastschrift, Karte) und darf nur in engen Grenzen abgelehnt werden. Banken dürfen dafür angemessene Gebühren verlangen; überhöhte Entgelte wurden gerichtlich beanstandet. Das Basiskonto sichert die Teilhabe am Zahlungsverkehr.

Das Pfändungsschutzkonto (P-Konto) schützt bei einer Kontopfändung das Existenzminimum. Jeder kann sein Girokonto in ein P-Konto umwandeln lassen — die Bank muss das binnen vier Geschäftstagen umsetzen. Auf dem P-Konto bleibt automatisch ein monatlicher Grundfreibetrag (2026 rund 1.560 €) vor Pfändung geschützt; mit Bescheinigung (z. B. für Kinder) erhöht er sich. So bleibt trotz Pfändung Geld für den Lebensunterhalt verfügbar.

Auf dem Girokonto in der Regel nicht oder nur minimal — es dient dem Zahlungsverkehr, nicht der Geldanlage. Guthaben, das nicht kurzfristig gebraucht wird, gehört auf ein verzinstes Tagesgeldkonto (täglich verfügbar) oder Festgeld. Viele Banken bieten ein verknüpftes Tagesgeldkonto zum Girokonto an. So bleibt das Girokonto für den Alltag und das Ersparte erwirtschaftet Zinsen.

Auf die Gesamtkosten und die Nutzung: dauerhaft kostenlose Kontoführung (ohne/mit Mindestgeldeingang), Höhe des Dispozinses, kostenlose Girocard, Verfügbarkeit kostenloser Bargeldabhebungen (Automatennetz oder Geld-Zurück an der Kasse), Konditionen fürs Ausland und die Qualität der Banking-App. Wer viel Bargeld abhebt, achtet aufs Automatennetz; wer den Dispo nutzt, auf den Zinssatz.

Ja, beliebig viele. Viele nutzen ein Hauptkonto für Gehalt und Fixkosten und ein Zweitkonto (oft kostenlos) für bestimmte Zwecke oder als Backup. Ein zusätzliches kostenloses Konto schadet nicht und kann praktisch sein. Zu beachten: Jedes Konto kann eigene Bedingungen (z. B. Mindestgeldeingang) haben, und mehrere Konten erfordern etwas mehr Überblick über die eigenen Finanzen.

Der Rechner summiert die von dir eingegebenen Kostenbestandteile mathematisch korrekt zu den jährlichen Gesamtkosten und schätzt das Sparpotenzial gegenüber einem kostenlosen Konto. Die tatsächlichen Konditionen unterscheiden sich je Bank und Kontomodell. Die Werte dienen der Orientierung und dem Vergleich — keine Finanz- oder Anlageberatung. Konkrete Konditionen stehen im Preis- und Leistungsverzeichnis der jeweiligen Bank.